数字技术开始颠覆世界银行业

   过去20年里，世界各地的人们目睹数字服务改变了经济和他们的生活。然而，有一个行业一直经受住了动荡—一那就是银行业。然而现在，技术终于在撼动银行业了。在亚洲，支付应用已经成为逾10亿用户的一种生活方式。在西方，手机银行正在达到临界规模-49%的美国人在手机上办理银行业务，而技术巨头们正在努力挤进来。

    很多新的业务模式正在涌现。在亚洲，支付应用与中国的阿里巴巴和腾讯、东南亚的Grab等公司提供的电子商务、聊天和叫车服务捆绑在一起。这些网络与银行相连接，但又在争夺对客户关系的控制权。在美国和欧洲，大银行仍或多或少地处于掌控地位并争相提供数字产品——摩根大通现在可以在5分钟内开设一个存款账户。但威胁迫在眉睫。承担营业厅成本的“新银行”正在蚕食客户群。技术变革的好处

很可能是巨大的。随着营业厅关闭、主机系统退役和官僚主义减少，成本将大幅下降。糟糕的服务将得到改善——使用聊天应用转钱给朋友要比使用银行转账更加容易。银行系统在资本分配这项至关重要的工作上会做得更好。更加丰富的数据将使银行能够承担目前困扰承销商的风险。欺诈行为将更容易被发现。成本的降低和社交媒体的民主化效应将便更多的人获得更加便利的融资渠道。而且，更多拥有好创意的公司应该能够更快地获得贷款，从而促进增长。

    不过，变革也会带来风险。由于金融系统已被深深地嵌入经济，创新往往会引发动荡。1950年信用卡的诞生给购物带来了革命性变化，但也带来了美国消费者欠债的风气。20世纪80年代的证券化推动了资本市场的发展，但也引发了次贷危机。此外，目前还不清楚谁将赢得今天的战争。随着少数大银行学会像社交媒体公司那样深入地利用数据，权力将变得更加集中。另一种结果包括碎片化和不稳定。银行的储户可能会流失至未经考验的新银行，造成资产与负债的错配，从而可能导致信贷紧缩。

    为了安全地利用技术的好处，政府应该让消费者拥有自身数据的控制权，保护个人隐私，防止企业囤积信息。有利于创新的监管能够起到帮助作用。政府还应该将银行系统的安全缓冲维持在当前的总体水平。如果新来者的资本充足，那么央行可以将它们纳入在危机中提供庇护的最后贷款人的适用范围。

    银行业的肮脏秘密是，它是落后、低效和守旧的。然而，银行拥有强大的游说力量。唯恐变革的人们会抱怨营业厅的关闭和工作岗位的减少。问题在于，全球经济增长乏力，而生产率的提高难以实现。一场金融领域的智钝手机革命是提振经济和扩大福祉的最佳方式之一。